節約・貯金

【お知らせ】 2021/8/26 問題なく動かせる手順に修正しました。 2021/8/22 2021年6月ころから、以前紹介していた方法が使えなくなったため、2021年8月以前に本記事の手順でColab-katagoを使っていた方は、乗り換えに以下の作業が必要です。 Colabのノートブックを以下のものに変更（ngrokのトークン、USER_PASSWORDは今までと同じものが使えます） https://colab.research.google.com/github/mildinvestor/katago-colab/blob/master/colab_katago_gd_en.ipynb 新しいクライアントcolab-katago-gd.exeをダウンロード https://github.com/mildinvestor/katago-colab/releases/download/v1.9.1-alpha/colab-katago-gd.windows.zip Lizzieのエンジン設定変更 colab-katago.exeをダウンロードしたcolab-katago-gd.exeに置き換え 第一引数USER_NAMEを、ノートブック実行時に表示されるGoogle DriveのファイルID（SSH_INFO_GOOGLE_DRIVE_FILE_ID: [ここの文字列]）に変更 AlphaGoが人間の実力を超えたのが記憶に新しい囲碁ですが、すでにいろいろな囲碁AIが登場しており、個人のパソコン上でも人間以上に強いAIを動かすことができます。 ただし、囲碁AIはディープラーニングを使用しているため、性能を引き出すには高性能なGPU（グラフィックボード）が必要になります。 そのために、ヘビーな囲碁AIユーザは、高性能な自作パソコンを組んだり、AWS（Amazon Web Services）やGCP（Google Cloud Platform）、Vast.aiなどのクラウドサービスを利用することが一般的です。ただし、クラウドの利用料などが多少なりともかかるので、気軽には利用しにくい面もあります。 クラウドで囲碁AIを動かす方法 aws guide（AWSで囲碁プログラムを起動する方法） Leela Zero を GCE で動かす 〜 その１ Google Compute Engine 設定編 Azure で Leela Zero を動かす手順 Setting up KataGo and Lizzie on vast.ai（英語） 本記事では、Google Colaboratory（Google Colab）という、オンラインでGPUを使った機械学習が利用できるクラウドサービスを利用して、人間以上の強さがあると言われている囲碁AIであるKataGoを無料で動かす方法を紹介します。 Google Colaboratoryは完全無料なので、課金される心配なく使用できます。 本記事を読んでできるようになること GPUの入っていないパソコンからでも、最新の囲碁AIであるKataGoを高速に動かせるようになります。 利用料金は完全無料です。ただし、1回の連続利用時間は最大12時間です。 CPU版のKataGoの数十倍の性能がでるので、Lizzieなどのソフトでの検討に利用可能です。 準備が必要なもの Windows、Mac、Linuxいずれかのパソコン（64bit環境） Googleアカウント ブラウザ（Google Chrome推奨） なお、本記事では、主にWindows10、Chromeブラウザの環境向けに解説します。 基本的にプログラミングや難しい操作は必要ありません。本記事の通りに操作するだけで、KataGoを動かせるようになります。では、説明していきます。 Google Colaboratory(Google Colab)とは Google Colabは、環境構築なしに機械学習などのプログラムをブラウザから実行することができます。Googleが無料で公開しており、Googleアカウントがあれば誰でも無料で利用できます。 もう少し詳しく言うと、Google ColabはJupyter Notebookのクラウド版です。Jupyter Notebookとは、ノートブックと呼ばれるファイルに、Pythonプログラムを記載して実行したり、説明の文章や図を書いたり、実行結果を保存したりできるツールです。 ...

東京電力からベネフィット・ステーションの福利厚生優待電気に乗り換えたので、東京電力と比べてどれくらいお得になったのか調べてみました。 福利厚生優待電気とは 福利厚生優待電気 とは会員制の福利厚生サービスである、 ベネフィット・ステーション のサービスで、会員限定でお得な電力料金で電力契約ができるというものです。 電力自体は エバーグリーン・リテイリング株式会社 が提供しており、利用者はそこと契約します。 ベネフィット・ステーションのサイトでは「東電エリアでは10.5％割引（40A　400kWh／月）、東京電力・中部電力・関西電力供給エリアトップクラス」とのキャッチコピーがあります。 私は、ベネフィット・ステーションに入っているので、せっかくなら、会員限定のサービスなら、その分安いのかなと思い福利厚生優待電気を契約してみました。 実際契約してみてどれくらい安かったのか検証してみます。 福利厚生優待電気と東京電力の電気料金表を比較 福利厚生優待電気の電気料金ですが、料金シミュレーションのページはあるものの、具体的な電気料金表が見当たりません。実際はどの程度安いのでしょうか。 福利厚生優待電気料金シミュレーション 福利厚生優待電気の契約者向けのエバーグリーン・リテイリング株式会社のマイページから、福利厚生優待電気の電気料金がみれましたので、東京電力（関東）の料金と比べて見ました。 ちなみに東京電力の料金表は以下に記載されています。 東京電力の料金表 なお、契約プランは従量電灯Ｂ、30Aで、2020年8月現時点でのものです。 項目単価（福利厚生優待電気）単価（東京電力）差額備考基本料金（従量電灯B 30A）852円87銭858円00銭-電力量料金（第1段階料金）19円69銭19円88銭20銭(約1%)120kWhまで電力量料金（第2段階料金）23円70銭26円48銭2円78銭(約10%)300kWhまで電力量料金（第3段階料金）23円99銭30円57銭6円58銭(約22%)300kWh超過分 第2段階料金の120kWhまではほぼ差はありませんが、それ超えてからは割引が大きくなります。 使えば使うほどお得になりますが、単身世帯などでは差はあまりでなさそうですね。一方で、家族が多い世帯や在宅勤務の世帯では電力量が多いので助かりますね。 実際にどれくらいお得になったのか。東京電力と比較 我が家の例(従量電灯Ｂ、30A、210W)では、東京電力から福利厚生優待電気に乗り換えたことで実際どれくらいお得になったのでしょうか。電気料金をそれぞれ計算してみたところ、以下のようになりました。 福利厚生優待電気と東京電力の電気料金 東京電力：5740円 福利厚生優待電気：5428円 福利厚生優待電気と東京電力の差額は312円となりました。東京電力よりも約5.4％安くなったことになります。 以下は計算した表です。燃料費調整額、再エネ賦課金は同じだと仮定しています。口座振替割引やクレジットカードのポイントについては考慮していません。 項目料金（福利厚生優待電気）料金（東京電力）基本料金（従量電灯B 30A）852.87858電力量料金（第1段階料金）2284.042385.6電力量料金（第2段階料金）2227.82383.2電力量料金（第3段階料金）00燃料費調整額-512.4-512.4再エネ賦課金625.8625.8Web請求書割引-500合計54285740 我が家はまだ電力消費量がそこまで多くなかったため、キャッチコピーの10.5％割引までは安くなりませんでした。とはいえ東京電力よりは多少は安くなっていますね。 真夏や真冬にエアコンをつける時間が増えて利用金額が大きくなれば、もっと安くなります。 もっと安いところはあるかもしれませんが、個人的には、電力量が少なくても東京電力より悪くなることはなく、電力量が大きくなると結構安くなるので、なかなかいいかなと思いました。 ベネフィット・ステーションを利用されている方は、福利厚生優待電気を検討してみてはいかがでしょうか。

不安な人 老後のお金が不安で資産形成していきたいけど、どうしたらいいのかわからない… 資産形成には投資が必要らしいけど、損するかもしれないから不安… この記事では、こうした不安への対処方法を解説します。 また、この対処方法を実践することで、資産形成が本当に必要なのか、資産形成は何をすべきかがわかります。 不安への対処方法 不安への対処方法は科学的に調べられていて、以下のような流れで不安がおさまることが知られています。 不安への対処の流れ 不安の原因を特定する やるべきことを明確にする 行動する ヒューストン大学のラッドらの研究について、「科学的に元気になる方法集めました」という本に書かれています。 心のざわつきやモヤモヤは、「不安の原因」を特定し、「やるべきこと」を明確にすることでおさまる ヒューストン大学ラッドらの研究 （出典）堀田秀吾, 科学的に元気になる方法集めました 科学的に元気になる方法集めました (堀田秀吾) amazon.co.jp 不安が出てくるのは脳の習性のせい まず、不安という感情について理解しておきましょう。 不安は危険を予知・察知して行動するための本能 だと考えられています。つまり人間は、生き延びるために、なるべく冒険しないで安全に生きようとしているわけです。 そのため、脳には放っておいても勝手に不安になる習性があります。 そのようなわけで、不安というのは自然な感情であるとともに、特に意味のない不安もあるわけです。これだけでも気が楽になりませんか。 不安の原因を特定する 不安に対処するためには、まず不安の原因を特定し、明らかにすることが重要です。たいていの場合は、「不安は感じているけど何が原因でそうなっているのかわからない」ままになっています。そして、なにか別のことをやって一時的に気を紛らわせ、また不安がわいてくるというループになることもありますね。 まず、今抱えている将来や老後への不安が、本当にお金の問題なのかを突き止めましょう。 例えば以下のような原因を思いついたとします。 今の仕事の稼ぎが少ない 今後も仕事を続けられるかわからない 老後を生きるお金が足りなくなるかもしれない お金を貯めないと結婚できないかもしれない ちなみに、考えてもよくわからない漠然とした理由のない不安だけだった場合は、ただの脳の習性だと思って忘れていいと思います。「未来のことがわからないから不安」というのは、人間にとって当たり前ですからね。 やるべきことを明確にする 不安の原因を特定したら、次に思いつく対策を書き出していきます。 自分がこれが原因だと思うものだけでよいので、これは原因じゃないなと思ったものは捨ててOKです。 原因：今の仕事の稼ぎが少ない 給料を上げるスキルアップをする よい転職先を探す 副業を始める 原因：今後も仕事を続けられるかわからない 健康的な生活をする 市場価値の高いスキルを習得する 原因：老後を生きるお金が足りなくなるかもしれない コツコツ資産形成をする 原因：お金を貯めないと結婚できないかもしれない 色々な人の話を聞いてみる 対策を分類する 最後に、書き出した対策について、以下のように分類します。大切なのは、不安を頭に溜め込まず、書いて吐き出してしまうことです。 対策の分類 自分にできること 自分にできないこと すぐできること 時間かかること 対策の分類 対策しやすそうなものが整理されるので、好きな順で対策していきましょう。おそらくは、A→（BまたはC）→Dの順や、 効果の高い順になるかなと思います。 対策の例：コツコツ資産形成をする 「コツコツ資産形成をする」という対策を例にして、具体的な方法を考えてみましょう。 まず、目標を設定します。 資産形成の目標を考える 老後資金はいくら必要か その額をいつまでに作るか どうやって作るか、貯蓄だけで足りるか ここまでやって、 貯蓄だけで足りないとなった場合に、資産形成の必要性と目標がハッキリします。 投資が必要ないという結果になれば、やる必要はないです。 ...

お金がない、節約したいけど今の生活は変えられない… という人向けに、生活をできるだけ変えないで楽に節約・貯金する方法をご紹介します。 ご紹介する方法を使えば、 最大で毎月1万円以上節約することができますよ。 この記事では、以下の節約方法をご紹介しています。 生活を変えない節約方法 格安SIMへの乗り換え 生命保険の見直し 電力会社変更 キャッシュレスでポイント稼ぎ ふるさと納税 住宅ローンの借り換え 銀行手数料無料化 楽天カード投資 さっそく、それぞれについて紹介していきます。なお、カッコ内は節約効果の目安です。 格安SIMへの乗り換え（3000円/月） スマートフォンの通信費の節約です。 例えばドコモの場合、月3GBでも最低5000円以上かかります。それに対して、格安SIM（MVNO）へ乗り換えると、同じ通信量で2000円以下に抑えられます。 つまり、 格安SIMに乗り換えることで月々3000円ほどお得になります。 私も2013年からMVNOをずっと使っていますが、メリットしかありませんのでおすすめです。 特に以下のような方にはおすすめです。 店頭でのサポートがなくても自分でググって解決できる 通信速度にこだわりがない 生命保険の見直し（4000円/月） 生命保険の見直しも効果的です。人によりますが、私の場合は月々4000円ほど削れました。 また、無保険派の方は「じぶんの積立」で貯蓄することにより、月々数百円お得になります。 保険の見直しポイント 無駄に入りすぎている保険の解約 コスパの良い保険への乗り換え 無保険の場合「じぶんの積立」への加入 「じぶんの積立」については、関連ページを御覧ください。 ノーリスクで反則級にオトクな貯蓄用保険「じぶんの積立」 電力会社変更（数百円/月） 電力会社の自由化により、電力価格の競争がおきています。電力使用量によりますが、ご家庭によっては毎月数百円ほど安くなります。 電力会社は地域ごとに色々ありますので、一度見直されてみても良いかもしれません。例えば以下のようなものがあります。 電力会社 東京ガス 楽天でんき ENEOSでんき 福利厚生優待電気（ベネフィット・ステーション） キャッシュレスでポイント稼ぎ（2000円/月） 普段の買い物にはポイントのつくクレジットカードを使うと勝手にたまります。 Kyashリアルカード＋楽天カード連携は、何も考えることなくクレジットカード払いするだけで常に3%ポイントがつきます のでおすすめです。毎月5万円払うとすると、3%で1500円ポイントが付きます。 また、ポイント集めが好きな方は、各種スマホ決済アプリのキャンペーンやクーポンも使うとさらにお得ですよ。 ふるさと納税（年間数千円〜数万円） ふるさと納税をすることで、実質2000円で全国各地の特産品などがもらえます。 控除額の上限は課税所得の多さによって決まりますが、例えば、独身または共働きで年収400万円ですと年間1万円ほどお得になりますよ。 ふるさと納税で得する税金の仕組みを少しだけ説明しておきます。 （参考）ふるさと納税の仕組み まず、ふるさと納税をした場合、寄付金として所得税と住民税がある額まで控除されます。年収が高いほど、控除できる金額は大きくなります。ただし、自己負担として2000円は必ずかかります。 実質負担金 ＝ （寄付金額 − 控除額） ＋ 2000円 この枠内で寄付をすることで、返礼品を実質2000円でもらえるというわけです。 例えば、独身または共働きで年収400万円の場合、ふるさと納税での控除額の目安は42000円です。 42000円ふるさと納税したときに、もらえる返礼品の目安額は3割ですので、約12000円相当の返礼品がもらえます。 12000円 − 2000円（実質負担金） ＝ 10000円 つまり、年間1万円お得になるというわけです。 住宅ローンの借り換え（数千円/月） 持ち家の方は、現在借りている住宅ローンを見直すと、乗り換えたほうがお得なことがあります。 ...

皆さん生命保険には入られていますか。 私は、最近やっと重い腰を上げて保険を見直し、不要な終身医療保険と終身がん保険を解約しました。生命保険は基本的にシンプルな掛け捨て（定期保険）に入り、貯蓄性のあるものはよく考えて入ったほうがよいと思っています。 しかし、今回紹介する「じぶんの積立」は、保険としての機能がほとんどない「貯蓄性のみ」ある保険です。しかし、人によっては、うまく使うとノーリスクで得ができます。 この保険がお得な理由を税金の仕組みを交えながら解説していきます。 注意 私は保険や税金に関しては専門家ではありませんので、ご加入の際は、専門家などにご相談なさってみてください。 得するためのポイント じぶんの積立をお得に利用するためのポイントは以下です。 無保険派や生命保険料控除の枠が余っている方におすすめ ノーリスクで節税しながら貯蓄できる 一口（毎月5,000円）の加入が効率的 生命保険料控除の枠が余っていない方は恩恵が薄い じぶんの積立とは 「じぶんの積立」は明治安田生命が提供する貯蓄性の生命保険商品です。一応、死亡保障の商品の形をとっていますが、実質的には貯蓄性しかない保険といっても過言ではないでしょう。 じぶんの積立：明治安田生命 一口5,000円/月から加入可能 払込は5年間、保険期間は10年間 10年後に103%で返ってくる 健康状態の加入条件なし 途中解約でも100%以上受け取れる 個人年金保険と似ていますが、少額で加入できる上、途中解約でも元本割れしないので、基本的に損することはありません。 お得な理由 なぜこの保険がお得かというと、支払った金額の一部が所得控除される（課税対象の所得から引かれる）ためです。つまり、 節税しながら貯蓄できる ということです。 ここでは生命保険の税金の仕組みについて触れておきます。 保険料支払い時の控除（所得税・住民税） 生命保険料は、支払った額の一部を所得控除（所得を税金の計算から除外）できます。控除額は以下のグラフのように、支払額に応じて増えていきます。だんだん控除される割合が減っていきますが、所得税は保険の支払額が8万円以上で、年間最大4万円まで控除されます。 詳細は、国税庁のWebページに記載されています。 生命保険料控除：国税庁 住民税は保険の支払額が5万6千円以上で、年間最大2万8千円まで控除されます。 詳細は葛飾区のWebページに記載があります。 住民税の生命保険料控除｜葛飾区公式サイト 保険金受け取り時の税金 生命保険は受取時には税金がかかります。ただし、 「じぶんの積立」に関しては、ほとんどの場合受取時には税金がかからない と考えて良いでしょう。 以下は税金の仕組みを知りたい場合のみ読んでみてください。 契約者本人を受取人とし、10年後に満期保険金を受け取った場合、一時所得として所得税との総合課税になります。一時所得は以下の式で求められます。 総収入金額 - 収入を得るために支出した金額 - 特別控除額(最高50万円) = 一時所得の金額 この金額の1/2を給与所得などの他の所得の金額と合計し、総合課税されます。つまり、50万円以上増えなかった場合、課税されません。 詳細は、国税庁のWebページに記載されています。 生命保険契約に係る満期保険金等を受け取ったとき：国税庁 おすすめは一口加入の月5,000円 **おすすめの加入額は、控除の効率がよい月5,000円（年間6万円）**です。ただし、どうしても控除の枠を全部使い切りたい人は、効率は下がるものの、月1万円（年間12万円）でも良いと思います。 年間の所得控除額 一口（年間6万円） 所得税35,000円、住民税28,000円 二口（年間12万円 ） 所得税40,000円、住民税28,000円 どのくらいお得になるか 無保険の人が一口分（5000円/月）加入したケースを例に、どれくらいお得になるかみていきます。 生命保険料控除 年間で60,000円の保険を支払うことになりますから、所得控除額は所得税が35,000円、住民税が28,000円になります。税率が所得税10%、住民税10%だとすると、 年間で6,300円得する ことになります。 （35,000円 × 10%） + （28,000円 × 10%） = 6,300円 ...

行動するためにはどうしたらよいのかを示唆する興味深い記事があったので内容をご紹介します。 さらに、私も行動するためのやり方を色々試しているので、その方法をご紹介します。すべて自分なりにやってみて、良かったものです。 実験でわかった｢貯金をできる人｣になる方法 まずは記事のご紹介です。 実験でわかった｢貯金をできる人｣になる方法 上記記事は行動経済学の研究からわかったことを紹介しています。貯蓄ができない原因として、知識不足と注意不足があると考えて、それぞれについて補ったらどうなるかを調べたものです。 実験結果をまとめると以下だったそうです。 金融セミナーに参加した人　→貯蓄増えなかった リマインダーを定期的に受け取った人　→タンス貯金が増えた 金融セミナーに参加して、リマインダーを定期的に受け取った人　→銀行預金が増えた リマインドが効果的 記事によると、行動するためには リマインドが効果的 だったとあります。リマインドとは、忘れないように思い出させる（再通知する）ことです。以下、記事を引用します。 1.知識を与えられただけでは、すでに習慣化した行動は必ずしも変化しない。 2.しかし、 定期的にリマインドすることでその行動は変化しうる。 3.最後に、リマインダーで行動の変化をうながしたうえで、さらに有用な知識があれば、うまくその知識を活かした行動をとれるようになる。 つまり、貯蓄したいと思っていても、 本やネット、セミナーなどで知識を得ているだけでは効果がない ということですね。これは貯蓄だけでなく、なにかやりたいことを始めるための行動にも応用できると思います。 「行動できる人」になる方法 私は行動するのが苦手で、例えば投資を始めるのにも、やりたいなと思いつつ、本を読むだけで何もしないまま数年経ってしまいました。この反省を踏まえ、私なりにこのリマインドの効果をうまく使って行動するための仕組み作りに取り組んでおります。 まだ、色々試している段階ですが、良かったものを6つセットでご紹介します。 恐怖・不安の感情には「お試し」や「実験」と思う 心理面のハードルを下げるために、お試しでやってみるという気持ちで始めるのがいいと思います。 「仕事は楽しいかね？」の著書であるデイル・ドーテンの名言に**「試してみることに失敗はない」**というものがあります。この気持ちになってみるとぐっと気が楽になります。 また、物理的に脳の機能を低下させるのも良いでしょう。脳の機能をほどよく落としてくれる3つの方法を紹介します。私は不安や恐怖を感じるなと思ったときにこの方法を使います。 長時間のウォーキング マインドフルネス瞑想 お酒（ほどほどに） お酒は不安や恐怖の記憶が残りやすくなるという副作用があるので最終手段ですが、お好きなものをどうぞ。 やることを具体的な行動リストに分解する 不安が和らいだら、行動をリスト化します。ポイントは、以下です。 やることを具体的な小さい行動に分解する タスクの完了条件が明確である 例えば「つみたてNISA」を始めたい場合、以下のようになるべく「具体的なタスク」に落とし込みます。（証券口座はどこでも良いですが、例ではSBI証券としました） 毎月いくら投資するかを決める 証券会社の比較サイトを調べる 証券会社を決める SBI銀行口座を開設する SBI証券口座を開設する つみたてNISA口座を開設する ポートフォリオを決める どの投資信託を買ったらよいかを調べる SBI銀行に入金する SBI証券で積立設定する やってみたことがないことについては、わからないこともあるでしょうから、その時点で思いつくものを入れていけばよいです。 一方で、うまくいかない例としては、「つみたてNISAを始める」など、どう行動したらわからないものです。こういうタスクはずっと放置されがちなので気をつけましょう。 TODOアプリにタスクを入れる 分解した具体的な行動タスクについて、それぞれのやる日を設定して、TODOアプリに入れます。自動的にリマインドされるアプリが良いでしょう。 私は Todoist というアプリを使っていますが、iPhoneに最初から入っているTODOリストや Microsoft To-Do も良さそうです。TODOアプリが嫌という人は、紙に書いて貼っておいても良いと思います。 TODOアプリの奴隷となる あとは TODOアプリの命令に従って行動 するだけです。小さいタスクになっていれば、行動が始めやすいです。 私はついついさぼって後回しにして、明日でいいやとリスケジュールしてしまいます。。ここは要研究です。 TODO実行したあと自分にご褒美をあげる TODOが終わったら、自分にちょっとしたご褒美をあげましょう。脳にご褒美をあげると、やった行動に対して喜びが得られると勘違いさせることができます。 ご褒美の例としては、YoutubeやAmazon Primeで好きな動画を見るとか、ゲームするとか、チョコを食べるとかですね。 ...